意外保險


概述
  意外保險是指投保人繳納一定數額的保險費,保險承諾保險人,在遭遇特定範圍內的災害事故,致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時,給付保險金的行爲合同
  這裏的身體是指保險人的自然軀體,不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這裏所指的造成保險意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。
  所謂外來的,指傷害的原因爲保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷,及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素,需致使人體外表或內在留有損害跡象。
  所謂突發的,是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的,瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害,不屬於意外傷害,如長期在惡劣環境下工作造成的職業病,與突發偶然形成身體的傷害是有區別的,前者不屬於傷害保險的範圍。
  所謂非本意的,是指非當事人所能預見,非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害,對於傷害的結果是意外,而原因非意外的傷害不能認定意外傷害,如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛導致的身體傷害。對於這種完全可以預料的,也是完全可以防止的傷害,不屬於意外傷害
  所謂非疾病的,是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏松導致的病理性骨折,或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均爲疾病所致的傷害。
  以上四要素對構成意外傷害缺一不可,對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。因素
  意外傷害保險中所稱意外傷害是指,在保險人沒有預見到或違背保險人意愿的情況下,突然發生的外來致害物對保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這裏所指的突然發生的外來致害物應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

外來

  所謂外來的,指傷害的原因爲保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷,及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素,需致使人體外表或內在留有損害跡象。

突發

  所謂突發的,是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的,瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害,不屬於意外傷害,如長期在惡劣環境下工作造成的職業病,與突發偶然形成身體的傷害是有區別的,前者不屬於傷害保險的範圍。

非本意

  所謂非本意的,是指非當事人所能預見,非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害,對於傷害的結果是意外,而原因非意外的傷害不能認定意外傷害,如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛導致的身體傷害。對於這種完全可以預料的,也是完全可以防止的傷害,不屬於意外傷害

非疾病

  所謂非疾病的,是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏松導致的病理性骨折,或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均爲疾病所致的傷害。
  以上四要素對構成意外傷害缺一不可,對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。種類

個人意外傷害保險

   個人意外傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保,被保

pic-info">人身意外保險漫畫圖

險人通常爲一人的意外傷害保險。個人意外傷害保險還可以進一步細分如下:
  1.按投保動因劃分
  根據投保動因的不同,個人意外傷害保險可以分爲自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。自愿意外傷害保險的雙方當事人在自愿基礎上通過平等協商訂立合同投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保,保險人也可以選擇是否承保承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險,是指由國家機關通過頒布法律、法規強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行範圍內的人,必須投保,無選擇余地。有的強制意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保,則該保險公司也必須承保
  2.按保險危險劃分
  根據保險危險的不同,個人意外傷害保險可以分爲普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保保險期限內發生的各種可保意外傷害,而不是特別限定的某些意外傷害。實務中大多數意外傷害保險屬於此類,比如個人人身意外傷害保險團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。比如例如,911.html">駕駛員意外傷害保險承保的危險只限於在駕駛機動車輛中發生的意外傷害
   3.按投保動因劃分
  根據投保動因的不同,個人意外傷害保險可以分爲自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。自愿意外傷害保險的雙方當事人在自愿基礎上通過平等協商訂立合同投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保,保險人也可以選擇是否承保承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險,是指由國家機關通過頒布法律、法規強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行範圍內的人,必須投保,無選擇余地。有的強制意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保,則該保險公司也必須承保
  4.按保險期限劃分
  根據保險期限的不同,個人意外傷害保險可以分爲一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。一年期意外傷害保險保險期限爲一年,在實務中,這樣的產品佔大部分,比如個人人身意外傷害保險人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅遊保險、遊泳池人身意外傷害保險、索道遊客意外傷害保險等均屬此類產品。多年期意外傷害保險保險期限超過一年,太平洋人壽保險股份有限公司开辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期意外傷害保險,但這類產品一般不多。
   5.按險種結構劃分
  根據險種結構的不同,個人意外傷害保險可以分爲單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單承保保險責任僅限於意外傷害保險保險公司目前开辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險911.html">駕駛員意外傷害保險等,均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況:,一種是其他保險附加意外傷害保險,另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。考試大收集整理

團體意外傷害保險

  團體保險是指使用一份總保單向一個團體的多個成員提供人身保險保障的一類保險業務。團體意外傷害保險是以各種社會團體投保人,以該團體的全部或大部分成員爲保險人,對保險人因意外事故導致死亡、殘疾或產生醫療費用的,保險人按合同約定給付保險金的意外傷害保險

pic-info">航空意外保險


  因爲意外傷害保險保險費率通常取決於保險人的職業及其從事的活動,與保險人的年齡、性別和健康狀況關系不大,所以對於從事風險性質相同的工作的團體內衆多成員而言,可以採用相同的保險費率。因此,相比保險費率主要依保險人的年齡、性別和健康狀況而定的人壽保險健康保險而言,意外傷害保險最適合採用團體方式投保。在實務中,團體意外傷害保險業務確實佔有相當大的比例
  團體意外傷害保險保險期限一般爲一年,期滿可申請續保保險費率根據投保單位行業或工作性質來確定。由於是團體投保,能夠有效降低逆選擇經營成本,通常團體意外傷害保險的費率要比個人意外傷害保險的費率低。
  團體意外傷害保險保險責任和給付方式等均與個人意外傷害保險相同,但保單效力方面有所不同。團體意外傷害保險中,保險人一旦脫離投保的團體保單效力對該保險人即行終止,投保團體可以爲該保險人辦理退保手續,而保單對其他保險人仍然有效保費
  意外保險保險費的計算原理近似於非壽險,即在計算意外傷害保險費率時,應根據意外事故發生頻率及其對保險人造成的傷害程度,對保險人的危險程度進行分類,對不同類別的保險人分類,對不同類別的保險人分別制定保險費率。
  一年期意外傷害保險費的計算一般按保險人的職業分類而確定,對保險人按職業分類一般稱爲劃分工種檔次。
  對不足一年的短期意外傷害保險費率計算,一般是按保險人所從事活動的性質分類,分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則爲:保險期不足1個月,按1個月計收,超過1個月不足2個月的,按2個月計收,以此類推。因爲短期費率高於相應月份佔全年12個月的比例,而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講,保險費率往往更高。金額
  意外保險是以人的身體爲保險標的,只能採用定值保險。具體由保險人結合生命經濟價值、事故發生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平,確定總保險金額,再由投保人加以認可。目前在團體意外傷害保險中,保險金額最低爲1000元,最高爲500000元;在個人意外傷害保險中,保險金額最低爲1000元,最高爲100萬元。保險金額一經確定,中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中,保險金額一般由保險條款或者法院規定。有些財產公司推出的團體意外傷害保險,還增加了保險人可中途更換的條款。
  影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個:
  一是保險人從事工作的危險程度;
  二是保險期限的性質。危險程度高,保險費率高,危險程度低,則保險費率低。
  保險費率(以壽險公司意外險爲例),一般分爲4個檔:第一級主要是非生產部門的腦力勞動者,年費率爲0.2%;第二級主要是輕工業工人和手工業勞動者,年費率爲0.3%;第三級主要是重工業工人和重體力勞動者,年費率爲7%;第四級主要是職業危險比較特殊的勞動者,年費率爲10%。項目
  1、死亡給付保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險給付死亡保險金。死亡給付是全部給付
  2、殘廢給付保險人因遭受意外傷害造成殘廢時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。
  3、醫療給付保險人因遭受意外傷害支出醫療費時,保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額,且意外傷害醫療保險一般不單獨承保,而是作爲意外傷害死亡殘廢的附加險承保
  4、停工給付保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力,不能工作時,保險給付停工保險金。對象
  第一種:保障範圍比較廣泛的團體意外傷害保險人身意外傷害保險,期限通常爲一年,除違法犯罪造成的身故和殘疾以外,只要是因爲各種意外事故造成的身故或殘疾,都是保險責任。
  第二種:針對出行的極短期意外險產品,通常保障期限在幾天到十幾天不等。比如隨着黃金周出遊熱潮升溫的旅遊險,這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外,還包含因意外導致的醫療費用支出的賠償。
  第三種:針對交通工具的意外險保障期限也爲一年,可以承保因爲乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。選擇
  保險公司的有關人士建議,由於有針對性的保險保險責任範圍相對小,費率也比較優惠。而保障範圍廣的普通意外傷害保險價格就相對較貴。以同一家保險公司產品爲例,期限同樣爲一年,保費爲100元的交通工具意外險保險金額分別爲汽車10萬、輪船和火車(包括地鐵和輕軌)20萬、飛機50萬;而如果投保100元的個人意外傷害保險保險金額低於10萬元。
  因此,比較省事的做法是投保個人或團體意外傷害保險,將日常生活中能夠遇到的風險全都包括在內,即便價格略高,但不會因保障不全發生不能賠付的情況。交通工具意外險適合經常外出的人,如果不想付太多的保費,又希望有比較高的保障,就把保費花在出行中風險最高的階段,俗話說“錢花在刀刃上”。旅遊意外險適合不方便購买普通意外傷害險的人羣。由於普通意外傷害險要求投保年齡在16歲-65歲之間,而旅遊險沒有年齡限制,因此特別適合老人和兒童在特殊風險期間投保。誤區
  由於按照旅遊局的有關規定各家旅行社都要投保旅行社責任險,有些遊客就認爲跟團旅遊就不必購买旅遊意外險了。對此,太平洋人壽團體業務部專員李女士表示,這是一個誤區。“出行中可能遇到各種風險,責任並非都在旅行社,如果遊客抱着錯誤的想法,一旦發生損失有些就得不到保障。”
  還有一些人認爲購买交通工具意外險後再購买航意險是一種重復和浪費。對此太平洋人壽的李女士表示,除非在同一公司購买的產品,條款有特殊規定的外,通常在不同保險保險公司購买的產品保險金額可以相互疊加。注意
  意外險產品一般分爲兩類:意外傷害險和意外醫療險。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘,有些“套餐”產品裏,還會有乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。

pic-info">意外保險漫畫圖


  意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產生的門急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。
  目前,上海市場上可以提供意外險的有26家壽險公司和10多家財產公司
  意外險的費率(價格)不是與保險人的年齡相關的,而與職業相關。職業風險越高,意外險價格也越高。如果職業風險過高,意外險價格甚至會高於購买定期壽險。如果只求身故保障,可以考慮定期壽險
  對意外醫療費的賠付往往容易產生糾紛。意外醫療險具有財產保險的損失補償性質,如果保險人從其他渠道獲得了部分補償,保險公司就只會承擔剩下的費用。有的險種對意外醫療費用會有免賠額或免賠付比例,投保時要格外注意。
  提醒消費者在選擇意外險產品時,不妨多看幾家保險意外險,盡量選擇保障額度高、保障內容相對齊全、保險責任限制少的險種。建議選擇卡折式意外險套餐,這類“套餐”比單獨买意外險或买附加意外險更合算。
  注:意外傷害醫療保險免賠額爲50元,50元以上部分賠付80%,最高賠付金額8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火車、輪船,發生意外傷害導致意外身故或傷殘。意外住院津貼免賠天數爲3天。案例
  李某患高血壓病已近20年時間,2004年8月他爲自己購买了一份意外傷害綜合保險,同年12月的一天,李某突然死亡,醫院出具的證明中注明死亡原因爲腦溢血突發。李某的家人拿着保單和醫院的各種收據保險公司要求理賠,被保險公司拒絕後大吵大鬧,任憑保險公司怎么解釋,突發腦溢血不屬於意外險的理賠範圍,但患者家屬怎么都聽不進去,對保險公司的拒賠始終無法理解。
  保險不是什么都能裝的“筐”,並非投保了一種保險,無論發生了什么,保險公司都能賠。投保人投保了什么類型的保險,出險後就能得到什么樣的理賠。這裏,李某僅購买了意外傷害保險,該險種條款所規定的意外傷害事故有三個條件:意外傷害事故:必須是突然的、不可預見的和由外來原因引起的。
  李某雖然屬於突發性死亡,但並不是由於外來原因引起的,而是他本人的疾病所致,所以不屬於意外險的責任範圍。

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