網絡保險


  

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什么是網絡保險
  網絡保險是指實現保險信息咨詢保險計劃書設計、投保、繳費、核保承保保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營範圍,都有廣闊的空間以待發展。
  網絡保險的具體程序具備以下幾步:保民瀏覽保險公司的網站,選擇適合自己的產品服務項目,填寫投保意向書、確定後提交,通過網絡銀行轉账系統或信用卡方式,保費自動轉入公司保單正式生效。經核保後,保險公司同意承保,並向客戶確認,則合同訂立;客戶則可以利用網上售後服務系統,對整個籤訂合同、劃交保費過程進行查詢。
  概念:網絡保險是新興的一種以計算機網絡爲媒介的保險營銷模式,有別於傳統的保險代理營銷模式。網絡保險是指保險公司或新型網上保險中介機構以因特網和電子商務技術爲工具來支持保險經營管理活動的經濟行爲
  網絡保險的益處
  在網絡保險與保民方面。由於網絡所固有的快速、便捷的特點,網絡能將各大保險公司的各種保險產品集合起來,保民可以反復比較,看看哪一個保險品種更適合更有保障,再輕松地做出自己的選擇。而且,通過網絡技術,保民還可以享受到各種便捷的服務,如信息咨詢保單變更等。更重要的是,網絡保險能給保民帶來傳統投保方式所不能帶來的優勢,輕點鼠標,一切都那么清晰容易。
  在網絡保險保險公司方面。與傳統保險相比,保險公司同樣能從網絡保險中獲益多多。首先,通過網絡可以推進傳統保險業的加速發展,使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少,有利於提高保險公司經營效益。據有關數據統計,通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。我國發展網絡保險的必要性
  (一)發展網絡保險是順應世界保險業發展潮流的需要
  隨着信息社會的到來,電子商務美國、西歐等發達國家和地區的發展極爲迅速。據統計,美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元,而2001年,約有11億美元保險費是通過網絡保險獲得。2005年,英國約有20%的保險將在互聯網上銷售日本已出現首家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司。作爲全球最大的保險資產管理集團之一的法國安盛集團,早在1996年就試行了網上直銷。目前,這個集團約有8%的新單業務是通過互聯網來完成的。可以說,網絡保險正以其完備的信息,簡便的購买方式和快捷的速度成爲保險銷售的發展方向。我國如不順應世界保險業的這一發展潮流,在網絡保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑战。
  (二)發展網絡保險是提高市場佔有率的需要
  加入WTO後,外國保險公司必然會搶佔我國保險市場,造成我國保險業務流失,市場份額下降。爲了避免外資保險公司過多地擠佔我國保險市場,我國保險公司應馬上進行策略投資和系統投資,實行交互式的顧客投保服務,有效運用企業間的電子商務,开發多種附加服務,擴大銷售渠道,通過互聯網樹立名牌形象,同時注意保證網站安全,保護顧客資料數據,做好與外資保險公司抗衡的準備。
  (三)發展網絡保險是完善我國保險推銷體系的需要
  多年來,我國一直以保險代理人作爲保險推銷體系的主體重點發展,在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員爲主體的壽險營銷體系。實踐證明,這種營銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流,就會導致營銷人員爲急於獲取保單而一味誇大投保的益處,隱瞞不足之處,給保險公司帶來極大的道德風險,爲保險業的長遠發展埋下隱患。而且,保險營銷人員素質良莠不齊,又給保險公司帶來極大的業務風險。此外,現有營銷機制還存在效率低下的弊端。據調查,爲整理繁多的客戶信息,保險銷售員經常僱傭私人祕書,但即便如此,還是常有照顧不到的地方,影響保險公司信譽。發展網絡保險,則可以以快速方便的信息傳遞、周到細致的客戶服務,爲公衆提供低成本、高效率保險購买渠道,彌補現有銷售渠道的缺點。
  (四)發展網絡保險是提高保險企業管理水平和經營效率的需要
  先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。隨着網絡的發展,現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。首先,網絡信息技術的運用,導致保險企業管理跨度加大,基層公司與決策層的聯系更加緊密,中間管理層的作用逐步減弱,決策指揮鏈盡可能縮短,有利於克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次,內部文檔、數據處理電子化,使文件發送、存儲查詢速度加快,效率提高。第三,利用網絡方便、迅速、全面地收集各種資料,利用遠程通信技術和各區域人員保持聯系,共同進行分析、預測、決策和控制。第四,利用網絡,保險公司可以在培訓員工、發布公司內部信息,與保險中介人、商業夥伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五,在償付能力方面,國家可借助於現代網絡技術加強對保險企業的有效監管,保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此,發展網絡保險,不僅可以實現保險營銷方式的創新,也是實現管理創新的重要保證。我國網絡保險的現狀及成因
  目前,我國保險網站大致分爲三大類:(1)保險公司自建網站,主要推銷自家險種,如平安的PAl8、泰康在线等;(2)獨立保險網站,不屬於任何保險公司,但也提供保險服務,如保險界網等;(3)就是中國保險網一類的保險信息網站,往往被視爲業內人士的BBS.
  盡管如此,網絡保險在我國還只能算新生事物。(1)多數保險公司對網絡保險的認識是處於試用階段,真正开展網絡保險業務的保險公司較少。雖說我國的保險網站早在1997年就出現,但其主要功能一直局限於保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網上投訴報案、調查市場需求管理客戶資料和設計保險方案等。(2)網絡保險業務內容單一,缺乏线上互動。在網絡銷售方面,還處於最初的靜態信息給予階段,很少有保險公司進行網絡直銷。在客戶服務方面,也僅僅處於服務信息提供階段。(3)網絡保險客戶較少。相當一些人因收入水平低而無條件上網,直接影響網絡保險需求。(4)網絡保險存在着較大的風險。網絡系統是網絡保險的依托,任何有關網絡系統不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失,影響網絡的安全運行。此外,在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下,網絡保險很容易帶來道德風險
  我國網絡保險發展之所以如此緩慢,主要因爲:
  (一)網絡保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟
  網上保險的簡單銷售流程是:客戶在網上填寫投保單,通過網絡傳給保險公司保險公司實時或延時核保後,以電子郵件或電話形式向客戶確認,客戶正式籤名後,合同成立;客戶通過電子銀行轉账信用卡支付,保單正式生效。從以上流程中發現,我們至少有三方面的不成熟:(1)在线核保保險公司保險標的有較爲詳細的核保標準和核保要求,包括核保標的金額核保標的範圍和核保險種等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘,而這些都是在线核保所不具備的;(2)電子籤名。由於我國還沒有電子籤名相關立法,通過數字籤名在线籤訂的保險公司並不具有法律效力。(3)網上支付。由於信用卡使用不普及,且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇,所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一。
  (二)現有的網民結構和互聯網的被動性不利於發展網絡保險
  截止2009年底,中國網民規模達到3.84億人,較2008年增長28.9%,在總人口中的比重從22.6%提升到28.9%,互聯網普及率在穩步上升。18到24歲的佔到41.18%(2001年爲 36.2%),25到30歲的佔到18.84%(2001年爲16.3%)。從網民的個人月收入情況看,1500元以下的佔到網民人數的一半以上,個人月收入3000元以上的僅佔網民人數的6.87%.網絡保險客戶是在线網民,而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利於發展保險電子商務。此外,人們通常認爲保險產品是賣出去的而不是客戶主動購买的。也就是說,保單銷售是出於保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯網通常是一種被動的銷售媒介,保險公司主要依賴它开發潛在客戶羣。
  (三)保險產品供給不足是發展網絡保險的主要制約因素
  評估、確定、付款都不麻煩,只要將保單e化,就完全可以在线上操作的險種是網絡保險的適宜險種。目前,國內保險產品種類不夠豐富,除了旅遊險定期壽險、機動車保險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外,適合網絡保險產品還不多,不能滿足網絡保險的發展需求。另外,保險服務不能滿足消費者的需求,也是當前網絡保險發展的突出瓶頸。據調查,投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網絡無所不能,也不能切實解決消費者遇到的這一難題。
  (四)信息風險如何評估是保險業在线服務發展的瓶頸
  如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中,這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網上進行的交易將使保險人與投保人保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務,根據現行保險法的有關規定,在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時,保險人就有可能在法律上處於不利地位。另外,由於我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處於初級階段,如何防範網上交易中的惡意索賠和欺詐,更是我國保險人應該研究的新課題。
  (五)我國互聯網業務配套法律法規尚待進一步健全
  2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關內容。但若幹實務環節仍有待相關法律、法規予以明確的規範、定義和解釋。例如如何認定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作爲證據進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說,互聯網立法滯後,是保險網站業務拓展的重大障礙。我國網絡保險的發展對策
  (一)着眼未來,制定保險網絡營銷管理規劃
  以現代電子信息技術爲依據的先進的保險網絡營銷技術,必將成爲保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構可根據我國網絡保險的發展狀況,結合公司的中長期發展战略和經營計劃,組織人員,拿出資金,有針對性地研究制定保險網絡營銷管理規劃,進行網絡保險客戶的調查與跟蹤,以確定市場定位並進行方案設計。要推進以客戶爲導向的網絡保險战略,推行對客戶的高附加值個性化的保險服務,以其獨特的優勢吸引客戶
  (二)大力發展互聯網業務,加強網絡保險所需的網絡化建設
  要大力發展互聯網業務,提高保險公司網絡化水平。對於發展網絡保險所需的加密技術、訪問控制防火牆、抗通信業務技術數字籤名等關鍵技術,要組織力量艱苦攻關,以滿足網絡保險的發展需要。爲此,需要國家產業政策的引導,財稅政策的扶持。國家網絡技術支持部門、保險監管部門及各保險公司要通力合作,確保網絡保險交易安全和無故障運行。另外,在網站布局上,要建立網絡保險“一條街”,設置可供網民比較的險種“櫃臺”,以產生網絡保險的“共生效應”。否則,將很難進行保險產品的比較選擇,不能達到網絡保險的預期目的。
  (三)加強立法工作,爲網絡保險創造良好的法律環境
  完善的法律是網絡保險有序發展的有力保障。爲滿足網絡保險的發展需要,有關部門必須建立健全相應法規,爲網絡保險創造良好的法律環境。保險監督管理委員會和保險行業協會也要制定網絡保險管理辦法,解決網上安全支付、電子合同電子籤名等有關技術難題。
  (四)开發人才資源,做好網絡保險人才的儲備與培養
  網絡保險的發展需要復合型人才。既要掌握網絡技術,又要精通保險理論與實務。既要熟悉網絡操作也要勝任網絡安全管理。因此,爲滿足網絡保險的人才需求,各有關大專院校要調整課程結構,加強網絡保險人才的培養。保險公司也要加強員工網絡技術培訓和教育,確保他們跟上網絡保險的發展步伐,迎接網絡時代的到來。
  中國網絡保險的起源:2000年8月,國內兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時开通了自己的全國性網站。太保的網站成爲我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。平安保險开通的全國性網站PA18,以網上开展保險證券銀行個人理財等業務被稱爲“品種齊全的金融超市”。
  同年9月,泰康人壽保險公司也在北京宣布:泰康在线开通,在該網上可以實現從保單設計、投保、核保、交費到後續服務全過程的網絡化。
  與此同時,由網絡公司代理人和從業人員建立的保險網站也不斷湧現,如保險界等。
  目前,網絡保險新的趨勢有出現。網絡保險出現市場細分,比如針對車險市場,出現了較多的保險網站,車盟網、 114保險網等網站。另外,還有專門銷售個人人壽保險網站等。有些網站還獲得了風險投資,在風險投資的推動下,網絡保險將取得更大更快的發展,競爭也必然加劇。
  一場網絡保險市場爭奪战在全國範圍打響。
  國外網絡保險代表:最先出現網絡保險的是美國。在網絡用戶數量、普及率等方面,美國的網絡保險業都擁有着明顯的優勢。目前,幾乎所有的美國保險公司都已經上網經營,爲消費者提供了全新的保險體驗。全球的網絡保險目前還存在許多缺陷,大部分的網上保險還處在探索階段,安全性、風險控制和網上支付等難題有待解決,離全程化的網絡保險還存在一定距離。它在模式上並沒有現成的經驗可循,所以,網絡保險公司還需要進行更進一步的探索。
  英國是世界上公認的網絡保險最爲發達的國家之一, 英國網絡保險公司保險產品不僅僅局限於汽車保險,而且包括借助因特網以及電話實施營銷意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。最近十幾年中,網絡保險在英國發展迅猛,個人財產保險總保費當中網絡營銷比例,從2000年的29%增加到2004年的35%。具體來看,汽車保險總保費中網絡保險份額在1990年僅佔3%,而到2004年則上升到了41%;同年,家庭財產保險的該份額是26%。與此對應,傳統的保險經紀份額在同期從42%下降到了29%。專家預測,到2009年,英國的汽車保險家庭財產保險的網絡銷售收入可望分別佔到各自總保費收入的47%和32%。國內的網絡保險平臺介紹

保網

  總部在深圳,國內較早、較有影響力保險門戶網站,網站大但比較雜。2010年7月29日,保網與泛華保險服務集團籤約成立一家新的“泛華保網電子商務公司”。

中民保險

  總部在深圳,國內較早、知名度較高、較有影響力保險電子商務網站。是包含意外險旅遊險、健康險等多種保險產品在线銷售的綜合型保險電子商務網站。2008年就與中國人保健康(PICC Health)聯合推出一款專門針對18-45周歲人羣的健康保險產品-中民健康保險卡(現名健康保險卡),影響非常深遠。中民保險網支持網銀、支付寶在线付款

優保

  總部在廈門,國內第一家外資第三方保險平臺,其母公司ehealth是 美國最大的健康險在线投保平臺,納斯達克上市企業。中國地區技術支持爲翼華科技(廈門)有限公司。主要險種爲意外保險健康保險人壽保險。其中意外保險產品又有籤證險,旅遊險,母嬰險等。

e家保險

  設在上海,技術支持爲上海極至信息技術有限公司,2006年1月推出。主要險種有出國保險(出國籤證險\境外旅行險 )、意外保險(航空保險 \交通保險 \國內旅行險 \成人意外險 \ 老人意外險 \兒童意外險 )、健康醫療保險、家財保險。實現電子保單,支持支付寶、快錢付款

車盟

  總部在上海,成立於2005年。經營車險。主要經營範圍:上海市、杭州市、南京市、寧波市、蘇州市、成都市、無錫市、蕭山區、余杭區衢州市。在线對比選擇獲得報價,填寫信息,送單收保費。

搜保網

  設在北京。成立於2006年5月。經營車險。技術支持爲北京財景網絡科技有限公司。主要經營範圍:北京、深圳、廣州、東莞、天津。模式爲網站+呼叫中心。車險投保方式爲在线選擇、獲得報價,信息審核制。
  此外,還有一些保險網站如:淘保網、易保網上保險廣場、生命天空保險中間站、成功保險網等主要通過網絡給保險營銷者和保險購买提供一個溝通交易平臺或採取招標的模式。網絡保險機遇與威脅並存
  目前,中國發展網絡保險,機遇與威脅並存。機遇主要表現在:中國擁有廣闊而優良的潛在市場。目前,中國的Internet用戶已在3.84億以上,其中有17.38%的網民希望通過網絡得到金融保險服務。網民增長速度很快,上網人數平均每個季度遞增8%。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特徵,並且平均收入水平較高。這些網民觀念新,樂意選擇優秀的保險品種,有利於網絡保險業務的开展。另外,從保費收入居民儲蓄余額的對比來看,發展中國家整個保險業的保費收入儲蓄余額的比重一般爲7%,發達國家一般爲15%。我國保費收入僅佔居民儲蓄的2.3%。通過开展網絡保險可以擴大保險產品在網上的宣傳保險公司客戶之間的溝通更加便利,雙方的信息對稱和容量擴大,能夠推動我國保險潛在市場變成現實市場
  與此同時,一些不利因素也威脅着我國發展網絡保險:一方面是觀念與意識的制約。“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在人們心中已根深蒂固,許多人還不適應“鼠標十鍵盤”的投保方式,觀念轉變需要有個過程,尤其是人們的觀念和信心是個不容忽視的問題。引導人們對“數字市場”建立起與“物理市場”一樣的信心,需要一定的時間,需要各個方面的大力推動。另一方面是隨着中國WTO的正式加入,一些對外开放承諾的付諸實施,國外保險公司已經並且將有更多的會大舉進入中國,分爭中國保險業的蛋糕,當然網絡保險業務國外公司也會搶奪。事實上,外資保險公司進入中國後已經开展了網絡保險業務.
  改變觀念提升網絡保險品牌
  要讓網絡保險在中國e路走好,還得從營銷觀念、經營環境等方面着手,提升自身品牌實力。轉變營銷觀念,真正以客戶需求爲導向。網絡雙向互動的特性決定了开展網絡保險公司會收到大量的反饋信息,公司要專門設人對這些信息進行管理。進一步完善網絡保險環境,是努力提高員工的素質,加大對員工培訓的投入。網絡保險的運營,使得保險工作的性質和任務與以往大不相同,要求員工應該具有全新的觀念、較高的業務和管理水平。
  創造網絡品牌,增強競爭力保險公司應根據自身的特色,利用網絡創建自己的網絡品牌。網站的交互能力是提高品牌生命力、維系品牌忠誠度的基礎:
  因此保險公司創建網絡品牌時,應具有更廣泛的包容性,不僅提供保險領域的服務,還應包括投資服務、家庭理財等跨保險服務領域,這樣才能吸引更多的保戶。

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