保險經紀
一個成熟的保險市場是由保險人、投保人以及爲保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關服務的保險中介人組成的。保險中介人一般包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。
組成
由完整、規範、成熟的保險市場由保險主體和保險中介組成。
保險主體包括:提供保險產品和保險服務的保險公司;購买保險產品、接受保險服務的投保人和被保險人。
保險中介包括:爲保險公司推銷保險產品的保險代理人;爲投保人選擇、採購保險產品並提供全面風險管理服務的保險經紀人;從事保險標的的勘驗、鑑定、估損及理算等業務的保險公估人。
較爲初級的保險市場上通常只有投保人/被保險人和承保人/保險人,面對面地直接進行保險商品买賣。由於雙方在利益上先天矛盾對立,後天信息又嚴重不對稱,長期以來投保人/被保險人一方明顯處於弱勢。2000年6月,中國第一家保險經紀有限公司成立,標志着中國保險經紀市場正式啓動,打破了中國保險市場舊有的利益格局,加重了投保人和被保險人一方的砝碼,使得保險市場的天平逐漸趨於平衡。
性質
保險經紀公司是基於投保人或被保險人的利益,爲其提供保險中介服務的經濟組織。從本質上說,保險經紀公司是客戶利益的代表。保險經紀人必須和投保人/被保險人站在一起,代表他們的利益。保險經紀人這一屬性一方面是由法律、法規規定的,另一方面是由保險商品的特點和保險市場信息不對稱的狀況決定的。
規範
《保險法》第126條規定:“保險經紀人是基於投保人的利益,爲投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,並依法收取傭金的單位。”《保險法》第130條規定:“因保險經紀人在辦理保險業務中的過錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經紀人承擔賠償責任。”
《保險經紀公司管理規定》第7條規定:“保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的,由保險經紀公司依法承擔法律責任。”
關系
客戶與保險公司是籤訂保險合同的雙方,他們之間是保險產品的买方和賣方的關系;像所有的买賣雙方一樣,他們的利客戶與保險經紀公司是委托與受托的關系,保險經紀公司是客戶的保險顧問,他接受客戶的委托,基於客戶的利益,站在客戶的一邊,爲客戶提供專業的保險經紀服務。保險經紀公司與客戶的利益是一致的。
保險經紀
保險經紀人是站在客戶的立場上,爲客戶提供專業化的風險管理服務,設計投保方案、辦理投保手續並具有法人資格的中介機構。簡單地說,保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。
保險利益
從世界範圍來看,在經紀發達的國家,保險經紀人在保險市場上發揮着積極地作用。我國引進保險經紀人,有利於加快國內保險業與國際接軌的進程,有利於進一步完善保險市場,維護投保人的利益,促進保險市場的公平交易和有序競爭。
參考資料:
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